在传统寿险业务增长面临瓶颈、市场竞争日趋激烈的背景下，全球领先的保险集团正积极寻求新的利润增长点。其中，向“保险+健康服务”的生态模式转型，已成为行业共识与关键战略。美国联合健康集团（UnitedHealth Group）作为这一领域的全球典范，其成功实践深刻揭示了：深度融合健康服务，特别是借助互联网技术与相关服务，能够为寿险公司开辟一条强劲、可持续的“第二增长曲线”。
一、传统寿险的挑战与“第二增长曲线”的必然性
传统寿险业务本质上是财务风险管理，其盈利模式严重依赖“三差”（死差、利差、费差），增长受制于人口结构、利率环境和运营成本。随着医疗费用持续上涨、客户健康意识增强以及数字化消费习惯的普及，单纯的事后经济补偿已难以满足客户全方位的健康保障需求。保险公司必须从单纯的“风险承担者”和“理赔支付者”，转型为贯穿客户全生命周期的“健康管理伙伴”。这不仅是提升客户粘性、差异化竞争的需要，更是控制赔付成本、创造新收入来源的内在要求——此即“第二增长曲线”的核心逻辑。
二、联合健康模式：构建“保险+健康服务”的闭环生态
联合健康集团的成功，在于其前瞻性地构建了两大核心业务板块协同发展的格局：
- UnitedHealthcare：提供传统的健康保险计划（包括政府医保、商业医保等），拥有庞大的被保险人网络和医疗费用支付能力。
- Optum：这是其增长引擎和利润中心，是一个集健康服务、数据分析和药品福利管理于一体的强大平台。Optum进一步分为三个子板块：
- OptumHealth：直接提供医疗服务，包括医生集团、门诊手术中心、初级保健等。
- OptumInsight：提供数据、分析和技术解决方案，赋能医疗服务方和支付方。
- OptumRx：提供药品福利管理（PBM）和零售药房服务。
通过Optum，联合健康实现了从“被动赔付”到“主动管理健康”的转变。它深度介入医疗服务的供给、支付和数据分析环节，不仅通过优化医疗流程、提高诊疗效率来有效控制保险业务的医疗赔付成本，更通过直接提供高附加值的健康服务创造了丰厚的利润。Optum的营收和利润贡献率持续提升，已成为集团增长的主要驱动力。
三、互联网接入及相关服务的核心赋能作用
在联合健康的模式中，互联网及相关服务并非孤立存在，而是如同“神经系统”般渗透并赋能整个健康服务生态，具体体现在：
- 连接与可及性（Accessibility）：
- 远程医疗（Telehealth）：通过互联网和移动应用，提供7×24小时的在线问诊、慢性病管理、心理健康咨询等服务。这极大地突破了地理和时间限制，降低了就医门槛，提升了服务可及性，同时减少了不必要的线下就诊成本。
- 在线药房与配送：OptumRx的数字化平台支持处方在线流转、药品比价和配送到家，提升了用药依从性和便利性。
- 数据整合与智能分析（Analytics）：
- 数据湖与互联互通：互联网技术打通了保险理赔数据、电子健康记录（EHR）、可穿戴设备数据、基因信息等多维数据源，构建了完整的个人健康画像。
- 预测与精准干预：利用大数据和人工智能分析，OptumInsight能够预测个体患病风险、识别高成本患者群体，从而使得健康管理服务能够更早、更精准地介入，实现从“治疗疾病”到“预防疾病”的转变，从根本上优化健康结果并控制成本。
- 用户体验与参与度（Engagement）：
- 个性化健康门户与APP：为会员提供一体化的数字健康平台，整合保险查询、找医生、预约挂号、健康评估、健身指导、营养计划等功能，通过游戏化、社交化设计提升用户的健康参与度和行为依从性。
- 智能化客户服务：利用聊天机器人、智能客服处理常规咨询，提升服务效率，释放人工处理复杂需求。
- 运营效率与协同（Efficiency）：
- 供应链与支付数字化：互联网简化了医疗机构、药房、保险公司之间的结算流程，实现快速、透明的支付，降低了行政成本。
- 赋能医疗服务提供者：为合作医生和医院提供基于云端的电子病历、诊疗决策支持、绩效管理等工具，提升其服务质量和运营效率。
四、对寿险公司的启示与路径建议
联合健康的实践表明，寿险公司开辟以健康服务为核心的第二增长曲线，必须将互联网思维和技术深度融入战略：
- 战略定位转变：从“财务保障提供商”升级为“整合式健康解决方案平台”。盈利模式从依赖保险利差，转向“保险保费+健康服务收入+成本节约”的多轮驱动。
- 自建与合作并举：初期可通过战略投资、收购或与成熟的互联网医疗平台、健康科技公司合作，快速获取能力与流量。中长期需逐步建立自主可控的健康服务与数据技术中台。
- 数据能力为核心：必须投入资源构建统一的数据治理体系和分析能力。数据是精准风控、个性化服务和产品创新的基石。
- 打造差异化服务闭环：聚焦特定人群（如慢病患者、老年人、企业员工）或特定病种，设计“保险产品+互联网健康管理+线下医疗服务”的全流程解决方案，形成难以复制的竞争壁垒。
- 注重合规与隐私保护：在利用健康数据的过程中，必须严格遵守相关法律法规，建立完善的数据安全和隐私保护机制，赢得用户信任。
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健康服务已成为寿险行业价值重塑的关键。美国联合健康集团的案例雄辩地证明，通过互联网及相关服务深度赋能，将健康管理从“附加服务”变为“核心业务”，不仅能有效管控风险、提升客户生命质量，更能开辟一个比传统保险本身更广阔、更具增长潜力的利润蓝海。对于志在未来的寿险公司而言，拥抱“保险+健康+科技”的融合生态，已不是一道选择题，而是一道关乎生存与发展的必答题。
